每经记者肖每经编辑易启江摆账网资讯播报：银保监会对4家银行开出近3亿罚单 银行回应来了
● 银保监会对几家银行检查发现的问题包括：违反国家压降地方债务的政策要求，变相支持地方政府举债；风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生；内控管理不完善，业务制度不健全，前期检查发现的部分违法违规行为整改不到位，甚至屡查屡犯等。
7月16日，中国人民银行召开中国数字人民币研发进展白皮书媒体吹风会。每经记者注意到，这是央行首次以数字人民币为主题召开新闻发布会。央行副行长范一飞、货币金银局局长洛瑞、数字货币研究所所长穆长春、货币金银局副局长陈建新出席会议并回答相关问题。
据范一飞介绍，截至2021年6月30日，数字人民币试点邀请的白名单用户已超过1000万，开通个人钱包2087万个，企业钱包351万个，累计交易7075万笔，金额345亿元。试点场景超过132万个，兼顾线上线下，覆盖批发零售、餐饮、文化旅游、教育医疗、公共交通、政府支付、税收征收、补贴支付等领域。
同时，范一飞还指出：“随着试点测试的逐步深入，数字人民币试点工作也面临压力和挑战。比如，进一步提升数字人民币的便利性和包容性，持续加强数字人民币的安全性，进一步观察验证数字人民币的影响。”
值得关注的是，数字人民币如何保障运营安全和用户隐私？科技应用带来的“数字鸿沟”问题下如何体现包容性？两层操作系统的不同层级如何协同工作，非指定运营机构如何参与？此版本回答了上述问题。
如何保证运营安全及用户隐私安全？
随着网络技术和数字经济的蓬勃发展，公众对零售支付的便捷性、安全性、包容性和私密性的需求越来越大。但公众也关心如何保障数字人民币的运营安全和用户隐私。
范一飞说在安全方面。一是规范数字人民币及相关系统设计、开发、运维运营过程全生命周期的信息安全管理，实现不可重复支出、不可非法复制伪造、交易不可篡改、不可否认的特点，初步建立多层次安全防护体系，确保数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、高可用性和业务连续性要求。二是构建多层次联防联控安全运行体系，建立信息安全管理体系，加强实战训练，为数字人民币提供常态化安全保障，加强应急演练和资源保障，有效提升防范突发风险能力。三是研究新的安全技术，提升数字人民币的安全水平，引入分布式数字身份、零信任等新技术的研究和应用，加强个人隐私数据保护的技术措施，提升用户信任度和安全性。
在隐私保护方面，范一飞表示，数字人民币系统遵循“依法小额匿名、大额可追溯”的原则，充分考虑现有电子支付系统下的业务风险特征和信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务的需求。同时，要注意防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪活动，确保关联交易符合反洗钱要求。数字人民币系统收集的交易信息遵循“最少、必要”的原则，不过度收集，除法律法规明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。人民银行对数字人民币相关信息设置了“防火墙”，通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排，严格落实信息安全和隐私保护管理，禁止随意查询和使用。
“数字鸿沟”背景下普惠性如何体现？
值得注意的是，数字人民币的使用依赖于手机等智能设备。公司将如何
洛瑞表示，数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、成本低的特点，有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。没有银行账户的公众可以通过数字人民币钱包享受基本金融服务。“支付即结算”和低成本的特点，也有利于企业和相关方享受支付便利，提高资金周转效率，进一步降低支付成本。
他进一步指出，数字人民币钱包的设计方便了所有场景的线上线下应用，满足了用户多主体、多层次、多类别、多形式的差异化需求，避免了“数字鸿沟”带来的使用障碍。其中，硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，基于IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。有助于解决老年人、残疾人等特定群体操作智能手机不方便的问题。在未来的数字人民币产品设计中，将充分考虑特定群体的实际需求，通过各种技术手段降低使用难度。下一步，人民银行将深入研究公众对数字人民币服务的需求，进一步提升数字人民币的包容性。
非指定运营机构如何参与运营？
据了解，数字人民币采用集中管理、双层运营。数字人民币的发行权属于国家，中国人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理，指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。
那么，目前数字人民币双层运营体系的各层是如何协同工作的呢？非指定运营商如何参与？
针对双层运营体系的不同层级分工，陈建新表示：“数字人民币采用集中管理、双层运营。作为第一层，人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行注销、机构间互联互通和钱包生态管理，监督管理数字人民币兑换和流通服务。”
“符合资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力要求的商业银行成为指定经营机构，为第二层
，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。”陈建新进一步称。关于非指定运营机构如何参与运营，她表示，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。
封面图片来源：摄图网
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